新一轮存款利率下调，房产红利结束，家庭资金如何安放？

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低利率时代已经到来！

进入到2024年，四大行的存款利率基本上差不多，一年期定期存款利率为1.45%左右，两年期为1.65%左右，三年期为1.95%左右。这标志着银行存款利率全面进入“1”时代。

在过去的几年里，随着国家对金融市场的调控，大型国有银行的存款利率一直处于较低水平。四大行的存款利率持续下行，而通货膨胀率却持续走高。这意味着，存款的实际购买力在不断下降，而通货膨胀却在不断侵蚀着我们的财富。因此，将资金存入大型国有银行的定期存款，很难实现财富的保值增值。

地方小银行的利率虽然较高，但其倒闭风险也相应增加。在金融市场中，风险与收益往往成正比，地方小银行由于规模较小、实力较弱，其抵御风险的能力相对较低。一旦遇到经济环境的变化或者政策调整，地方小银行很可能面临倒闭的风险。再者，我们在存款时，无法预测银行的未来发展状况，一旦银行倒闭，超过50万以上的存款或将求高收益，而应该更加关注银行的稳定性和安全性。

银行存款利率的下调，是利率不断下行趋势的一个缩影。它意味着中国正在走向低利率时代，或者说我们已经不知不觉的进入了低利率时代！

房产红利终结

目前，在楼市调控政策的影响下，房价走势已逐渐趋于稳定。对房价的未来走势不再抱有过多的期待，而且部分投资者甚至开始大规模抛售房产。据数据显示，目前全国已有众多城市的二手房挂牌量超过了10万套，其中重庆的二手房挂牌量更是超过了20万套。这表明，新房市场出现供大于求的情况，而二手房市场更是面临严重的供过于求的局面。

从当前市场情况来看，住房资源已经出现严重过剩，房价普遍偏高。随着投资客逐渐退出楼市和“房住不炒”的理念深入人心，人们的购房观念正在发生变化。现在，大多数人购房主要是为了居住，更注重房子的品质和实用性。

保险或将成为投资标配

据Bloomberg报道，中国内地富豪大约有5.3万亿美元的资产，其中超过一半存放在香港。而大额保单是他们首选的资产配置之一。其实，高净值家庭购买香港保险，一方面是为了获取较高收益，另一方面也是为了规避和分散未知风险。随着香港保险越来越火爆，不止是高净值人士，很多内地中产也专门赴港买保险。

面对内地的强劲需求，2024香港保险继续推出了更加优惠的利率产品，也许我们可从以下数据中直观感受到香港保险的优势：

预期回报率提高

2024，香港多元货币储蓄计划的预期回报将会更高，最高会提升至7.1%~7.3%左右。

以1月刚新鲜出炉的新产品为例，2年交（美元保单）预期回报最高能达到7.21%！

5年交预期回报最高能达到7.18%

7.0%在2023是巅峰是终点，在2024将成为起点！

提领更早，回本更快

2023年，香港分红储蓄险（5年交）普遍都要8年左右才能回本；而2024年新产品，预期7年左右就能回本，提前了整整一年。

对比2023，2024的分红储蓄险提领更快，正常情况下，在交完保费之后就可以提取，“566”提取法或将成为标配。

5年交，第6年开始领取，每年提取6%总保费至终身。

案例分析

假设投资300万买香港保险，则可以享受到预期IRR7%+的终身财富现金流，20年后增值3倍，30年后增值5倍！

如果从第6年开始，每年领取18万港元，你就能终身享受持续稳定的现金流。

到第38年时，共提取594万港元，提取后还有709万港元可以传承给下一代，到100岁时，这个数字将增至4650万港元......

每年能获得18万现金流和100岁后能提取四千多万的香港保险，也许才是吸引众多高净值家庭的主要原因！

除了上述收益优势外，香港保险还具有以下多个功能：

①多种货币保单

抵抗单一货币风险、关注汇率风险是香港保险的重点。自2021年起，新型多币种计价储蓄型寿险问世，一张保单提供客户多种货币选择的灵活性。客户可以根据个人和家庭不同时期的生活需求，以及时事变化自由转换保单货币。

②分红锁定功能

香港储蓄型保险几乎全都是分红型的，收益分为保证和非保证两部分，保证的收益是确定的，非保证部分会浮动，预期总收益可高达6-7%。

若遇到收益低迷时期，很多产品还提供分红锁定功能，可以将非保证红利变成保证红利，实现额度的灵活提取，更符合家庭资金需求。

③无限次变更被保险人

无限次更改受保人，实际上是真正打破了“富不过三代”的魔咒。客户可以通过不断变更被保人，实现资产的顺利传承，降低因被保人身故而导致的财富积累中断的风险。

从保险公司的角度来看，客户变更储蓄型产品的受保人并不会对其所承担的风险造成很大影响，相反，还可以长期锁定稳定资金，创造更多的价值，实现与客户的双赢。

④保单拆分

保单拆分这一功能与多元货币、更改受保人的功能可以很好地搭配使用。

因为家庭成员对不同货币的需求各异，因此可以将保单拆分成多份，以满足不同人的需求。

如想进一步了解，欢迎咨询我们~

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